为房屋贷款再融资的理由

根据您的目标和财务状况,为房屋贷款再融资可能是正确的选择,有几个原因。这些包括:

  • 为您的还款省钱
  • 尽快还清房贷
  • 增加功能和灵活性
  • 修理或简化您的财务
  • 解锁权益

让’s详细查看原因。可能最令人信服的理由是...
 

为您的还款省钱

在2020年’几乎可以保证您与抵押贷款签署的房屋贷款利率将发生变化–在大多数情况下降低–但是,由于竞争加剧,潜在的贷款利率更低。甚至剃一些 基点 基点是利率表示中使用的百分之一。例如:25个基点等于0.25%。 您的房屋贷款利率可以在整个贷款期内为您节省很多。

30年间的不同费率比较

让’例如,作为业主,您有一笔500,000美元的房屋贷款,年利率为3.00%。利益。在30年的贷款期内,您每月需要还款2108美元。为了便于比较,让’假设此速率在未来30年内不会改变。在贷款期限内,您将支付258,887美元的利息,以及总计758,887美元的利息。

如果您要将该比率仅降低0.10%至2.90%p.a.那么您的每月还款额将为$ 2,081,每月可节省$ 27。这不’听起来很像,但在30年的期限内,每月27美元变成了9,673美元。

如果利率降低0.25%,那么您的利息将从3.00%升至2.75%,这意味着您的每月还款额为$ 2,041,每月节省$ 67。在这30年期贷款的有效期内,节省的金额为24,053美元。 

如果您的利率为2.50%,那么从3.00%的贷款中节省0.50%,则意味着每月还款减少$ 132,并且可以节省$ 47,669的贷款寿命!在这里,它被放置在一个简单的表中。

在30年内偿还$ 500,000的贷款。

利率

每月还款

每月节省

节省超过30年

每年3.00%

$2,108

0

0

每年2.90%

$2,081

$27

$9,673

每年2.75%

$2,041

$67

$ 24,053

每年2.50%

$1,976

$132

$ 47,669


计算应仅用作指示。

再融资时,请考虑贷款期限

上面的示例仅说明了速率的小幅变化可能在较大的范围内产生的差异。但这不’t显示了再融资的现实,因为所有贷款均已使用30年,因此您不太可能在第一次还款之前就进行再融资。

根据定义,再融资通常是在已经偿还贷款一段时间后进行的。该期限的长短取决于房主及其情况,但是如果您要在一段时间内还清当前的贷款后再再借30年期贷款,则可能会产生错误的经济状况。您可以支付更多,因为您要再支付30年。这是一个例子。

在按年利率3.00%支付500,000美元的房屋贷款5年后进行再融资。贷款金额现在为$ 444,531。

贷款

利率

剩余贷款期限

剩余总利息

每月还款

每月储蓄

总贷款储蓄

当前

每年3.00%

25年

$ 187,874

$2,108

$0

$0

融资方案1

每年2.75%

30年

$ 208,782

$1,815

$293

-$ 20,908

融资选择2

每年2.75%

25年

$ 170,670

$2051

$57

$ 17,204

计算应仅用作指示。

让’s说您以3.00%的利息获得了500,000美元的贷款,并已偿还5年,每月2,108美元。在接下来的25年中,您总共需要支付632,406美元才能最终确定房屋贷款;贷款金额中的187,874美元为利息。

现在,如果您要在五年后为余额再融资– $ 444,531 –如果再以2.75%的利率支付30年的利息,您的每月还款额将减少为$ 1,815,如上面的选项1所示。'每月可节省$ 293,这看起来不错。但是您的总利息为208,782美元。 30年后,您将额外支付$ 20,908。另外,它’还需要五年支付住房贷款。

再融资时’值得考虑的是,将现有贷款的剩余期限与新贷款相匹配是否适合您。如上方的选项2所示,如果您以2.75%的利率对444,531美元的余额进行了25年的再融资,那么您的每月还款额仍然会少57美元– $2,051 –而且您在整个贷款期限内只需支付$ 170,670的利息,即可节省$ 17,204。任务完成!

请注意: 根据您的贷款对价值比率(或LVR),您可能需要向贷款人付款's当您进行再融资时,按揭保险(LMI)。详细了解其工作原理 何时再融资

 

尽快还清贷款

如果您的利率因银行的决定而下降,那么您可以享受每月支付较少的抵押贷款,或者继续以当前的还款额支付房屋贷款。额外的还款用于偿还本金,这导致贷款期内的利息减少,因为利息是根据剩余本金计算的。

例如:如果在5年后以年利率3.00%偿还$ 500,000的贷款后,您已经在25年内为当前的$ 444,531的本金再融资了2.75%。您的每月还款额为$ 2,051,每月节省$ 57。但是,如果您还款额为$ 2,108,则可以节省额外的$ 7,159,并且抵押贷款可以节省近一年的时间。它在一个简单的表中。

在5年内以年利率3.00%偿还$ 500,000住房贷款后进行再融资。贷款金额现在为444,531美元,剩余期限为25年。

 

利率

剩余总利息

每月还款

每月储蓄

贷款期限差异(每年3%起)

节省了时间

每年3.00%

$ 187,874

$2,108

0

0

0

每年2.75%

$ 170,670

$2,051

$57

$ 17,204

0

每年2.75%

$ 163,511

$2,108

0

$ 24,363

11个月

每年2.50%

$ 153,741

$1,994

$114

$ 34,133

0

每年2.50%

$ 141,527

$2,108

0

$ 46,347

1年10个月

计算应仅用作指示。

再融资可以是加速这一过程的一种方式。购买更好的房屋贷款利率和改善的还款津贴(例如无需额外支付还款或最高费用)可以使您的房屋贷款更早地摆脱生活。如上所示,如果您设法将再融资利率提高到2.50%(低于3.00%50个基点),则可以e一笔可观的46,347美元的利息,将您的贷款期限缩短了近两年。

查看 IMB 's 再融资房屋贷款计算器 研究房屋贷款再融资提供的比较。

 

增加功能和灵活性

利率不是房屋贷款要考虑的唯一因素。一些低利率贷款的偿还费用更高,功能更少或条件更严格。其他贷款产品提供更大范围的功能,例如抵销帐户和重提功能,它们提供了灵活性和机会来减少支付的利息。一些房屋贷款组合包括低利率/低费用信用卡或多个帐户-年费产品。

像所有东西一样,通常需要付出更多功能和更多选择的代价,要么是更高的利率,要么是更多的费用。这意味着从长期来看,您可能会支付超出预期的住房贷款,并且值得您购买所需的东西。这就是为什么使用 比较率 比较利率可以帮助您计算出贷款的真实成本。它将广告利率以及与贷款有关的费用和收费减少到一个百分比。 比较房屋贷款时。

首先,让’详细了解功能。

抵销帐户
这是一个储蓄或交易帐户,在计算该期间的利息时,将从您的房屋贷款本金中扣除当前余额。例如,您一直以每年3.00%的利率偿还500,000美元的房屋贷款。 5年,每月2108美元。

房屋贷款余额

利率 

抵销帐户

每月利息

每月储蓄

$ 444,531

每年3.00%

$0

$1,111

0

$ 444,531

每年3.00%

$ 50,000

$986

$125

计算应仅用作指示。

在您下次付款时,您的本金将为$ 444,531,该月支付的利息金额为$ 1,111。如果您的储蓄户口中有$ 50,000的抵消额,则将从您的本金中扣除该利息,以计算您的利息。 本金实际上将为394,531美元,应付利息约为986美元。该月节省了125美元。或者,如果您保持付款状态,则可以更快地还清本金。

具有抵销额度的住房贷款通常比基本住房贷款具有更高的利率,但是如果来自不同来源的资金进入账户,则特别有用:不同的工资,投资,租金,意外收入等。

重提设施
房屋贷款允许您从还款时间表之前支付的任何额外资金中提款。例如,如果您要提前支付30,000美元,并想以20,000美元的价格对浴室进行翻新,则可以重新提取这些资金来为翻新提供资金。虽然您没有从这些储蓄中赚取利息,但您一直在储蓄所支付的房屋贷款利息,这通常比大多数储蓄账户要高。

重新提款有时会产生费用,因此请与您的银行谈谈选择权。对于IMB客户,使用网上银行进行重绘不会产生任何费用。 

 

修复或简化财务

生活的各个方面都有好事和坏时光, ’的财务不免税。在经济拮据的时候,您可能需要做出可能无法提供最佳利率但在那段时期至关重要的决定。在许多情况下,再融资可能会有所帮助。

巩固债务

债务合并是再融资的常见原因。当借款人可以偿还其房屋贷款还款却发现很难掌握利率较高的信用卡或个人和汽车贷款时,这是一种可能的解决方案。信用卡通常比住房贷款具有更高的利率。再融资包括您的债务将把所有付款都变成一次利息付款。

同样值得一提的是,尽管房屋贷款的利率通常低于大多数其他形式的融资,但偿还资金的时间将超过房屋贷款的期限。–长达30年。您可能会随着时间的流逝支付更多。

如果您拖欠

拖欠房屋贷款可能是一个严重的情况,最终可能导致您失去房屋。第一步是与您的银行商讨调整您的还款时间表或申请困难援助,以暂停支付一段时间,通常为3-6个月。在IMB,我们将竭尽全力帮助您重新站起来;如果您遇到财务压力,请与我们联系。 

与您当前的贷方或如果他们不愿意与另一贷方进行再融资,可以减少您的付款并提供重建财务的机会。利率可能会更高,尤其是对于一些专业的困难贷款人而言。一旦回到正轨,重新融资可能是明智之举。

 

解锁股权

再融资可以是将房屋净值用于其他目的的一种方式,例如假期,新车,装修,投资物业或股票投资组合。

什么是权益?

产权是您完全拥有的房屋部分,无论是还清抵押贷款还是财产’随着时间的推移价值增加。例如,如果您以$ 500,000的价格购买房屋,现在抵押中只剩下$ 350,000的本金,则权益为$ 150,000。如果房屋的价值也增加到700,000美元,那么权益将为350,000美元。

但是,贷方通常只允许借款人获得其股权价值的80%(减去未偿还的贷款金额)。因此,700,000美元中的80%为540,000美元。 一旦您 subtract the $ 350,000 you still owe, the available equity is $ 210,000 . 

计算权益

剩余本金

适当的价值

权益总额

可获取权益(物业价值的80% 减去 剩余贷款本金)

$ 350,000

$ 500,000

$ 150,000

$ 50,000

$ 350,000

$ 700,000

$ 350,000

$ 210,000

计算应仅用作指示。

请记住,获得的股权不是自由的钱。解锁资产将增加您的还款额,因此您需要确保您有足够的现金流量。在获得资产之前,与专业会计师或财务顾问交谈至关重要。根据您使用这笔钱的方式,有可能您将为进一步的债务支付利息而没有抵押收益,特别是如果将其用于假期或不使用抵押的股票’t产生预期收益。 与IMB房屋贷款专家交谈 了解如何为房屋贷款再融资如何释放您的资产。


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